正在崛起的「下沉市場」不僅改變了大陸的電商格局，也正在改變保險行業。據大陸保險行業協會日前發布報告顯示，2020年網路健康險保費收入374.8億元（人民幣，下同），年增58.8％，成為增速最快的險種之一，其新保戶大多來自三線以下城鎮的下沉市場。
大陸國家統計局數據顯示，除去一、二線城市的3.9億人，三線以下城市、縣鎮與農村的人口規模將近10億。如此巨大的人口基數，彰顯著下沉市場所蘊含的巨大潛力。
下沉市場不僅是新一輪消費升級的主戰場，也是大陸保險業角逐的新戰場。從2009年7月攜程最早涉足保險市場以來，目前大家耳熟能詳的網路平台，比如騰訊（微保、水滴）、阿里（螞蟻保險）、京東、美團、百度、小米、滴滴、美團、字節跳動、同花順、蘇寧等，都先後涉足了網路保險業務。
有著「保險界的拼多多」之稱、獲得騰訊多輪投資的水滴保險商城，正是靠著對下沉市場的挖掘和深耕，開拓出了一個流量不容忽視的保險增量市場。
據水滴保險商城此前披露資料，2020年1-10月的年化簽單保費接近120億元，保障用戶數量超過1.4億，光2020年新增用戶超過1億。截至2020年底，用戶覆蓋全大陸超過97.6％的市縣，超過71％的用戶來自三線及三線以下城市。
透過該平台投保的小城鎮及農村用戶數量較2019年增長2倍，人均保費增長1倍。僅用了3年多的時間，水滴保險商城就成為大陸最大的協力廠商保險經紀平台。
據中國銀行保險報網分析，下沉市場人群的消費特徵主要包括：第一，他們期待極致的性價比。三四線及以下城市的居民收入相對較低，從而導致對於現金獎勵和價格優惠等都非常敏感，「物美價廉」更符合他們真實的生活狀態。
第二，對價格敏感，但同樣追求品質消費。下沉市場消費者雖然關注價格，但價格絕非下沉市場消費者關注的唯一指標。小鎮青年崛起，生活壓力較小的三四線城市反而消費意願會比一二線城市強很多，他們具有超越收入的消費能力。
而大陸網路保險這幾年也悄悄地改變傳統保險業，它提高了消費者保險意識，以其低成本優勢成為大眾保險教育的新入口；其次，深挖了用戶需求，大多數網路保險產品具備碎片化和小額兩大特徵；再來，降低了保險成本；最後，連接了保險大數據。
綜觀網路保險所帶來的變化，正好契合了下沉市場人群的消費特徵：極致的性價比和品質的消費觀。當下，大陸網路保險的快速發展已經提升了保險掘金下沉市場的能力。
（中國時報／葉文義）