疫情詭譎多變，成為保險業難以預測的不定時炸彈，在防疫保單全面停售後，隨著下半年有機會開國門，就怕在國外染疫，又讓保險公司賠不完，最新停售的是「海外突發疾病險」，目前產險業者已經喊停，壽險業者剩下南山人壽仍在銷售，不過業界預估「應該撐不了太久」，短期內出國旅遊、留學，恐難有突發疾病醫療保障，可說是病不得。
風險逼退業者 剩南山獨撐
為什麼這類保單一一停售？其實與防疫保單停售有異曲同工之妙。如果防疫保單是提供在國內染疫的保障，這類海外突發疾病險就是保障在海外染疫的醫療支出，隨著國門將開，近期航空客運增班、出國旅客有增多跡象，保險公司承擔的風險，也在快速累積。
事實上，多家業者在6月8日到13日間，就陸續停售海外突發疾病相關保單，到金管會14日的統計，產險業者全部棄守，剩4家壽險業仍銷售10張海外突發疾病險。然而到上周五為止，4家壽險業中的三商美邦、遠雄及宏泰人壽宣布「不玩了」，到目前剩南山人壽獨撐。
南山人壽的「安心旅行平安保險」包含了海外醫療保障，標榜附加南山人壽安心海外突發疾病醫療健康保險附加條款，即可享有海外突發疾病急診、門診、住院醫療給付，返國後接受住院治療也能持續理賠，且針對美國、加拿大及歐洲地區提高給付金額上限。
不過要注意的是，突發疾病的定義是在保單生效前180天內，沒有接受同一疾病的診療，如果過去半年曾在國內染疫、就醫，未來到海外旅遊再次染疫，就無法理賠海外就醫的費用，所以現階段只限「天選之人」適用，若在國外首度染疫就醫，才能夠獲得理賠。
南山人壽的這張旅平險，能預購未來3個月內的出國行程，以昨（19）日起算，若在9月17日前有出國計畫，趁尚未下架之前，還有機會買到這類保障，有需要者可盡快上網投保。但如果還沒有確定出國時間，也就不用保了。
保險業者講得直接，必須緊急下架海外突發疾病險有其苦衷，一是海外旅遊疫情仍是第三級，染疫風險仍大，二是各國防疫政策不一，風險難以評估和控管，且隨著病毒持續變種演化，理賠係數更難精算，就怕重蹈防疫保單賠到手軟的覆轍，乾脆先行下架。
回歸醫療險 看保單賠付
保險業者表示，尤其看到居家檢疫從「7+7」放寬到「3+4」，未來如果不用隔離，隨著各國政府放寬邊境管制，下半年可能就會出現包機出國的旅遊團，倘若不先停售這類保單，若面對整團染疫，受困國外回不來時，保險公司還真的笑不出來，理賠又是天文數字。
如果未來這類保單不「復出」，民眾出國該如何求得醫療保障？保險專家表示，就是回歸到「基本盤」，即既有的醫療險保單，但在國外就醫時要保留單據及診斷證明，回國時方能申請理賠，並依照保單條款按比例賠付。
意思就是說，如果在海外突發腸胃炎、心血管疾病住院，恐怕要拿出真金白銀在當地進行治療，帶回醫療單據經健保認證，若有實支實付醫療險者可理賠部分差額。但若因意外造成如骨折得在海外醫治，仍有理賠。
（中國時報／黃琮淵）