數位經濟發展，這幾年比特幣、穩定幣等虛擬資產成為熱門話題，也讓各國紛紛投入評估發展「央行數位貨幣（CBDC）」。央行數位貨幣聽起來很繞口，但這就是「央行錢包」、「數位新台幣」的概念，當新台幣不再只是摸得到的鈔票及硬幣，而是手機裡的一個數字，轉帳、支付、換匯都將更方便。
根據IMF統計，全球約有100個國家已在考慮發行央行數位貨幣，台灣是在2019年就規劃兩種研究計畫，2020年6月完成第1階段技術可行性研究，同年9月接著進行第2階段「通用型CBDC試驗計畫」，並於封閉環境中模擬零售支付場景的試驗，現已提前完成。
央行目前找了請中國信託、華南、上海、國泰世華與台新5家銀行參與設計與模擬試驗，以結合銀行金融中介實務作業，由於是試驗大眾使用的通用型CBDC，因此模擬情境是由央行提供CBDC給銀行，銀行再提供CBDC給大眾，大眾拿到CBDC可至零售支付場景使用。
對一般民眾來說，必須先選擇喜歡的銀行開立CBDC錢包，如果在這家銀行有帳戶，最方便的就是把帳戶裡的錢兌換成CBDC。如果沒有該家銀行帳戶，可透過ATM將現鈔（包括外幣）兌換成CBDC，或將CBDC換成現鈔，屆時就能使用CBDC轉帳，甚至是辦理跨境小額匯款。
央行錢包 到處都能用
或許有人會問，都已經有銀行帳戶了，為何需多此一舉申請CBDC錢包？比較合理的解釋是，既然你都有銀行帳戶了，為何還要帶新台幣出門？那是因為銀行帳戶裡的錢，必須領出來成為「實際的」新台幣才能交易，而CBDC就是數位化、不用摸得到的新台幣。
所以這就可以解釋，為何CBDC在轉帳、換匯上更為方便。因為這就像拿現金一樣，我把錢拿給你、你把錢交給我，當全部人都使用央行發行的CBDC，等於CBDC可自由流通；換匯同樣如此，過往外幣是換成新台幣現鈔，但未來直接換成CBDC，省去現鈔處理過程。
至於消費購物、轉帳及繳費，都是CBDC基本型應用，CBDC與電子支付不同之處在於，未來 CBDC是有支付普及性，任何商店任何時點均可使用，等同現金一般，意思就是說，現在在許多小型商店、路邊攤，可能沒辦法「嗶」，未來若是CBDC普及了，到處都能用。
很多人可能會混淆CBDC跟電子支付，但想像個場景，如果新台幣鈔票硬幣都消失了，政府強制要用錢，就只能用CBDC，代表每個人可能都需要個錢包，然後你皮夾裡的錢，未來就成為CBDC錢包裡的餘額，花這些數字就跟花皮夾裡的新台幣一樣，只是不必找零。
瑞典日常 接近無現金
然而，推行CBDC是個大工程，且每個國家面臨的狀況不一樣，瑞典的狀況是已經接近無現金社會，當現金逐漸消失，取而代之的是信用卡、電子支付或第三方支付，因為不是由中央銀行能完全掌握，所以該拿回主導權。
支付太發達的要做CBDC，支付非常落後的中南美洲與非洲等開發中國家，則因為銀行帳戶與金融服務並不普及，透過推動CBDC，可讓沒有銀行帳戶的人有管道接觸各項金融服務，降低交易成本，跨世代進入無現金社會。
不管推行的理由為何，隨著市場已經有超過千種加密通貨流通，數位貨幣已不稀奇，也是無法避免的趨勢。想像有一天，皮夾裡不用再放新台幣了，或是根本不用帶皮夾，那會是什麼畫面？隨著支付科技日新月異，各國數位貨幣加速推進，那天或許很快到來。
（中國時報／黃琮淵）