「市場比我們想像的還要大！」台灣連線金融科技（LINE Financial），也就是純網銀LINE Bank籌備處負責人劉奕成一貫用著跳躍性思考、快速的說話方式，描繪他看見的台灣新金融商機，這是一種「橫空出世」的跳躍性創新，不會用高利率、在傳統金融市場上殺價競爭，是用團隊腦力激盪、殫精竭慮後想出的新攬客模式，找出傳統銀行平時接觸不到的客戶、平時不會做的生意。
很多人說台灣2,300萬人的市場，已有37家本國銀行及其全台3,403家分行，再加上外銀、陸銀在台分行，信合社、農漁信用部及郵局，幾乎到處都有金融據點，另外全台有2萬8,771台自動櫃員機（ATM），台灣民眾其實離金融很近，在這樣過度競爭的金融市場中，金管會將再開放2張純網銀執照，不少金融業者並不看好，認為幾乎沒有實體分行的純網銀，若沒有用高存款利率吸引客戶，將很難在台灣立足。
借錢給還沒有信用的人
但劉奕成說，就像2家製鞋廠商去非洲考察市場，一家看見全非洲幾乎沒有人穿鞋，覺得前景黯淡，沒有商機，但另外一家卻看見這市場具有高度的成長性，因為大家都還沒有買鞋。他以近期中租與Yahoo奇摩購物中心合作推出的線上無卡分期為例，這就是傳統銀行不會提供的服務，卻是普惠金融的一部分。
借給還沒有信用的人，劉奕成說，這在美國消費金融業務上其實很常見，例如一個大學畢業生到另一個城市去找工作，要租房子、付租金及保證金，要買簡單的家具、日用品，手中可能並沒有那麼多現金，又是新鮮人還沒有銀行信用紀錄，但只要確定有還款來源，就有機構可以提供借款，「這就是Banks With Those Unbankable（對無法取得金融服務者提供金融服務）」。
以後也許純網銀要接觸的就是這種客戶，例如高雄中山大學的畢業生到台北工作，可能還沒有信用卡、帳戶裡還沒有什麼存款，卻想買一台新機車作為工作的代步，就可以跟純網銀申請分期借款，然後每個月工作還款，劉奕成說：「就像可以借款給一個卡車司機，用來買卡車，這是生財工具，未來確定有還款來源，但不會借給這位司機買豪華休旅。」
把開戶變得像線上遊戲
劉奕成說，會在傳統金融市場之外找到更大的市場，這些早就在規畫裡面，市場比傳統金融業者想像的要大，在他的藍圖裡，LINE Bank成立2到3年後，就應可以達到單月的損益兩平，之後應該就可以維持、開始獲利，「我們不會去做很大金額的客戶補貼，不會去用高利定存去吸引客戶，如果這樣做就跟傳統銀行沒什麼兩樣。」
「如果開戶就像玩線上遊戲，會不會有興趣？」劉奕成形容自己想像中的純網銀模式，一開始可能有些活動，吸引客戶來開戶，例如開戶就可能得到張學友演唱會、周子瑜見面會門票，客戶可勾選自己想抽中的禮物，不止提供誘因，也馬上累積大數據，分析這客戶可能的偏好，再透過有趣的界面，讓無聊、嚴肅的客戶告知事項，變成一種線上遊戲，甚至讓客戶願意有空就點開來看看，有沒有新活動。
從金融業出發，繞了市場一大圈，幾乎成為半個科技人後，又回到金融圈，劉奕成說純網銀就是「破壞式創新加上積極的風險管理」，就如同當年大家都有手機，仍是出現智慧型手機，且現在市場上的龍頭，都不是當年那些手機領導品牌，意思就是網路化、金融科技化後，大銀行是否仍能維持所謂的百年優勢、繼續攻占年輕網路世代的市場，仍是未知數，但至少純網銀會用年輕人、網路或數位世代的語言，去提供新的金融服務模式，也許多年後，金融市場就大洗牌了。
在金融市場中丟入鯰魚
金管會主委顧立雄說純網銀就是在現有的金融市場中丟入鯰魚，希望在擁擠、不太有活力的金融沙丁魚群中，創造新的活力與氧氣，劉奕成說，很佩服顧立雄可以用新的思維要給金融市場更多的含氧量，「如果用舊的金融思維來看，網路銀行也許就是幾百億元的市場規模，但若有好的鯰魚出現，就可能是2,000、3,000億元的新市場。」
LINE Bank已招募了一群年輕夥伴，做作過電子商務、設計過遊戲軟體的，有待過電信業的，也有金融業轉戰的，更有法律、公務員等各種人才，每天都在進行腦力激盪，想出更不同的商業模式，設計純網銀的前中後台運作模式，劉奕成說自己的團隊至少要具有3種人格特質，一是Integrity（誠信正直），要能考慮股東及團隊的價值，二是具有團隊合作精神，有助團隊的凝結，必要時就會勇於站出來負責任，第三是勤勉，具有文青特質的劉奕成說：「一件事做久了就會成經典！」不管是10年、20年，就是堅持、認真的做下去。
劉奕成說台灣其實有很多人才，也都十分專業，但現在大家都說要做T型人、電路板人，身上有要許多插槽，可以隨時對接、輸入新的專業，所以新的世代應該是斜槓思維、跨界想法，能結合傳統金融及新科技金融，再激盪出不同的效果。
LINE在台灣已累積不少用戶，成為大多數人通訊、社交的主要工具，但未來LINE Bank並不能直接運用LINE的資訊平台，劉奕成說這些個資，需要當事人同意才能運用，LINE Bank跟所有銀行的立足點一樣，唯一不同的是「判讀能力」，能不能用新的思維去運用這些大數據，準確找到這些客戶真正的生活方式、金融需求，就會是網銀勝出的關鍵，劉奕成說，已想出好多可行的商品及新的行銷模式，但「商業機密」，還是先別驚擾市場吧。
（工商時報／彭禎伶、魏喬怡）
