颱風帶來驚人雨量，往往造成淹水災情，房屋要獲得颱風洪水險保障，屋主必須先投保住宅火災及地震基本保險之後再能「附加投保颱風洪水險」，但颱風洪水險保費不便宜，產險業者表示，選擇居家綜合險代替颱風洪水險，可以讓保費更便宜！
根據產險業者統計，以雙北地區35坪一樓的住家為例，房屋造價在350萬左右，一年的住宅火災及地震基本保險保費約2千多元，若附加投保颱風洪水險條款，每年約需再加6千多元的保費。不難看出颱風洪水險保費相對高，也是民眾沒有意願加保的主要原因之一。根據產險業者統計，住宅颱風洪水險的投保率僅0.03％，等於每1萬戶住宅只有3戶有保颱風洪水險，甚至比車主投保颱風洪水險的比例還要低。
泰安產險表示，然而住宅火災附加颱風洪水險在動產損失的理賠是採「實際現金價值」基礎，也就是說理賠時必須扣除折舊。泰安產目前推出的「居家綜合險」在保險額度內採「實損實賠」不扣折舊，但颱風洪水險的保障採「限額賠償」方式。
加保颱風洪水險 天災來襲免驚
南、北台灣近期分別下好幾場豪雨，讓不少民眾房子、車子以及屋內家俱全泡湯，民眾損失慘重，讓颱風洪水險簽單保費在8月成長率爆增，成為各項產險簽單保費成長率僅次於工程險。因為投保車險、住宅火水險，若沒有再附加颱風洪水險，房屋、車子被水淹都得自賠。
當民眾買新車時，一定會花數萬元投保乙式、甲式的汽車任意險，投保的車險沒有保障因「颱風洪水」所造成的損失的話，就算花了大筆保費投保車險，若遇到像近期下豪雨，車子被水淹的話，是得不到任何理賠金。而且根據產險業者初步統計，車險加保「颱風洪水險」的比例極低，投保比率還不到百分之二，因此，大部份車泡水的損失，多半是民眾自己負。
產險業者指出，民眾在規劃汽車車體險、住火險或商業火險等主保險契約時，建議可一同規劃颱風洪水險附加條款，讓財產更有保障。
富邦產險表示，為避免車子受天災威脅，民眾可於車體險附加颱風洪水險，該險種賠償範圍包含因颱風造成泡水損害、招牌、路樹砸壞汽車、土石流掩埋汽車，或因大雨積水致車子內裝、零配件受損等。
至於汽車車險加保颱風洪水險，一部七、八十萬元的國產車，一年保費可能要五、六千元，若民眾預算有限，也可考慮較平價的「泡水車保險」，該保險可以單獨投保。該保險是針對因颱風、海嘯、洪水或因雨積水所致之泡水車內部損壞，以「限額」的方式提供車子基本保障，無需先保車體險即可投保，民眾可依自身需求及預算考量善加選擇，可為車子做好防颱保護。
天災在許多保險上都是屬於除外不保事項，民眾需特別注意保險內容，國泰產險說，另外要特別提醒民眾，保險公司在颱風警報發布後，一般是不受理颱風洪水險的加保，故建議民眾提前檢視並可視車輛使用習慣及居家地理環境等因素增加車險的保障內容，以確保車子有充分的保障。
南山產物也指出，民眾無論是投保汽車車體險、住火險或商業火險等主保險契約後，若中途才加保颱風洪水險，其保費仍須以一年期計算收費，而且如果中途單獨退保，保費也不予退還。
愛車加保一險 多一層保障
通常要投保「颱風洪水險」之前要投保主險才能附加且「颱風洪水險」保費不便宜等，常讓民眾投保卻步。然為提高民眾投保「颱風洪水險」意願，產險都推平價版的颱風洪水險。
面臨颱風豪雨來襲，除了做好防範措施，選擇適當的保險商品才為住家與車子獲得完善保障。然而為防範在豪雨颱風季節期間，要防範車子因路樹、招牌撞擊或淹水、泡水受損，車主必須有投保車體損失險的主險再附加投保颱風洪水險才能獲得保障。
華南產險表示，當車子突然遭受碰撞、火災或墜落物的意外事故而毀損時，基本上只要車主有投保車體損失保險甲式或乙式，都可以獲得賠償。然而，由於颱風、洪水等天災屬於「車體損失保險」的除外不保項目，所以，車主必須要另外投保「天災險」才能獲得賠償。 華南產險進一步表示，一般所說的「颱風洪水險」全名為「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水、或因雨積水附加條款」的「天災險」，保障範圍並不侷限於颱風引起的車輛泡水、招牌或路樹倒塌毀壞車體等意外事故的損失，其他常見的因地震、洪水、冰雹等天然災害引起的汽車損失，也都在保障範圍內。
「天災險」的保費計算方式為車輛重置價值的「千分之7.1」，以車價80萬的國產汽車為例，車主必須先投保車體損失險再加繳6千元投保「颱風洪水險」，加保「颱風洪水險」保費，等於車主投保強制責任險、第三人責任險、乘客險體傷責任險、駕駛人傷害險以及超額責任險等多項一年保費，無怪乎一般車主對加保「颱風洪水險」興趣缺缺。
針對「颱風洪水險」保費不便宜的缺點，不少產險都有推「親民版」颱風洪水險。泰安產險表示，車主可以投保「汽車天災限額保險」，以車價80萬的國產汽車為例，投保10萬汽車天災限額保險，一年期保險費僅需約1千元，而且是以主險方式，車主無須先投保車體損失險即可直接投保，對於3年以上車齡或是無投保車體損失險的車主而言，以小額保險費就可以為車子多增添一層天災險的保護膜。
（工商時報／黃惠聆）
