大陸的保險行業在互聯網巨頭的加持下，現在又有「新玩法」。據了解，阿里巴巴關聯企業螞蟻金服與京東金融已先後在10月、11月聯手相關保險業者，搶進近幾年快速成長創新保險品項─「相互保險」領域。其中，螞蟻金服「相互保」產品一上線就吸引超過1800萬人加入，業者指出，阿里與京東此次出手，再次讓這個市場規模上看7600億（人民幣，下同），折合台幣3.4兆的相互保險被推上新熱潮。
事實上，早在2015年1月，大陸原保監會就已印發《相互保險組織監管試行辦法》，並於2016年針對信美、眾惠、匯友發出3張相互保險牌照。此次螞蟻金服及京金金融，就是分別聯手信美、及眾惠推出「相互保」與「京東互保」。其中，「相互保」平均每天有百萬人參加，一推出就備受市場追捧，「京東互保」目前正在進行用戶體驗升級，但確定會擇期推出。
採事後分攤保費
所謂的相互保險，指的是具有相同風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，通俗來說，相互保險的參與者既是保險人，又是被保險人，在別人患病時參與費用分攤，而如果自身不幸患病，也可獲得別人幫助，是一種互幫互助的保險形式。
與傳統保險產品不同的是，傳統保險產品是根據疾病發生率來定價，並需先行支付保費，而「相互保」和「京東互保」都採事後分攤保費的方式。以「相互保」為例，每月7日和21日為出險案件公告日，經過公告無異議的所有賠付案件所產生的保障金，加上協定約定的10%管理費，均由所有成員均攤。
值得注意的是，在2015年之前，由於政策空白，相較於發達國家的快速發展，相互保險在大陸的發展較為緩慢，目前在大陸保險行業的市占率還不到1%。但隨著互聯網的發達，儘管目前上述3家已有牌照的相互保險公司雖然仍處於虧損狀態，做大市場規模已變得越來越有可能。業內人士分析，這一方面是由於大病保障需求被喚醒，另一方面也得益於支付寶與京東龐大的客戶流量。
外資保險業登陸獲批
值得注意的是，除了大陸本地的互聯網巨頭外，大陸銀保監會日前也批准法國教育健康相互保險公司MGEN在北京設立代表處，顯示出外國相互保險公司對大陸市場的興趣，亦代表著大陸保險市場將首次迎來外資相互保險企業，具有突破性意義。
據中金公司此前發布的調研報告，大陸相互保險市場前景相當看好，預計2025年相互保險市場占比有望達10%，市場空間達到7600億元左右。有業內人士認為，從阿里、京東、乃至於MGEN的動作來看，顯然中外資本大鱷都已經看到了這個商機，大陸的相互保險行業還未壯大，但已迎來了新一波的發展契機。
（記者梁世煌）