大陸鼓勵消費，使用信用卡人數愈來愈多，但壞帳也快速上升，中國人民銀行（大陸央行）資料顯示，截至2018年末，共有5家銀行信用卡發行量過億，晉升「億張俱樂部」會員，但信用卡逾期半年未償還信貸總額也高達788.61億元（人民幣，下同），約等於3616億台幣，較前期增長18.93%。
據人行近期發布的《2018年支付體系運行總體情況》報告，2018年末，大陸信用卡（含借貸合一卡）在用發卡數量共計6.86億張，年增長16.73%，人均持有信用卡0.49張，年增16.11%。而在2016年，發卡數量僅有4.65億張。也就是說從2016年後的每月平均約有920萬張信用卡投入市場，單日新增信用卡超過30萬張。
工商銀行1.51億張 最多
《經濟觀察報》指出，目前共有5家銀行晉升信用卡發行數量億張俱樂部。分別是工商銀行累計發行1.51億張；建設銀行發行1.214億張；中國銀行發了1.1065億張；另外，農業銀行累計發了1.0282億張，首次跨入億張俱樂部。值得一提的是，「零售之王」招商銀行雖然在年報中並未公布累計發行數量，但在2018年半年報中，其累計發行數量已超1.1443億張，穩排入前三名。
但在銀行信用卡業務規模爆發之際，部分已經公布信用卡貸款壞帳率的銀行資料顯示，不良率有抬頭的趨勢。截至2018年末，10家銀行披露了去年的信用卡不良率，相比前一年，6家信用卡不良率均有上升。
民生銀行 不良率最高
其中，民生銀行信用卡不良率最高，達2.15%，年增0.08個百分點；其次是中信銀行、浦發銀行信用卡不良率分別為1.85%和1.81%，這兩家去年高速擴張的銀行，信用卡不良率升幅也最快。
分析指出，多數信用卡大行不良率上升，主要原因可能在於消費金融行業的「共債」現象嚴重，受現金貸等消費金融相關行業整體亂象影響，造成信用卡貸款不良率有所提升。
融360大資料研究院分析師李萬賦指出，銀行90天以上逾期不可以再長期停留在關注類貸款，必須畫歸為不良貸款，也導致某些銀行信用卡不良率的上漲。
一位前銀行信用卡內部人士指出，競爭激烈，造成信用卡准入門檻放寬，加上信用卡不良餘額生成本身的滯後性，眼前形成的不良貸款並不一定會快速直接體現在不良貸款餘額及占比上。
信用卡業務 成銀行零售主力軍
從大陸近期公布的銀行年報顯示，零售業務正成為不少銀行重要的收入來源，其中信用卡業務更是銀行零售業務的主力軍，專家表示，消費驅動力增強以及金融嚴監管的政策，是驅動銀行將經營重點轉移到零售業務的主要原因，而信用卡因業務運作模式相對簡單，成了銀行零售業務的主要發力點。
多家銀行的2018年年報顯示，零售業務已成其重要的收入來源，例如，招商銀行零售金融業務營收1232.57億元（人民幣，下同），年增16.04%，占總收入52.69%。平安銀行零售業務營收618.83億元，年增32.5%，占總營收的53.0%。浦發銀行零售業務收入663.26億元，增幅16.15%，占全行營收的42.48%，為最大的收入板塊。
銀行為何對零售業務熱情如此高漲？中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，首先，消費成為經濟增長第一驅動力，推動銀行零售業務發展。其次，隨著「金融嚴監管」的持續推進，銀行公司業務和同業業務的監管要求不斷提升，部分業務萎縮，零售業務成為新的增長點。
易觀金融中心分析師王細梅表示，在銀行零售業務轉型中，信用卡業務盈利能力強，還可以帶動銀行其他業務發展，可為銀行帶來較大幅度的營收增長。目前，信用卡的主要收入來源是利息收入和分期手續費。
不過信用卡大增同時也帶來風險，業界專家董崢表示，當前信用卡風險主要源自網貸等互聯網金融領域。例如，有一些人依靠信用卡來進行套現，再將錢投資到網貸平台，一旦這些平台出問題，風險就會轉移到發卡銀行上。銀行應合理控制授信額度。
王細梅表示，信用卡發卡量大幅增長可能存在對低端客戶授信偏多等風險。可通過優化客群結構等作法，重點挖掘優質客戶，優化信用卡風控體系，強化信用卡逾期催收等措施，來加強信用卡風險管理。
（記者／許昌平）