軍人節剛過，緊接著又是教師節，隨著軍公教年金改革7月1日上路，66萬名軍公教人員的退休理財話題再度引發討論。銀行業者建議軍公教族群可從盤點現有財務資源、了解風險承受度及選對理財商品三大方式，替自身建構適配的理財占比，積極創造收益。
凱基銀行理財規畫部資深協理張冠雄表示，當焦點都聚焦改革造成收入縮水的同時，不妨積極盤點現有及未來可再積極運用的財務資源。
例如早期投保的儲蓄險預定利率高達4～6％，目前市場已無如此優惠的利率條件，而這些保單提供的還本金給付或是累積的現金價值，都能當作創造退休金的新來源；擁有房產者，則可考慮賣出大屋換取小屋或靈活出租運用，這樣手邊就能多出可運用的資金部位。
張冠雄表示，若將軍公教人員根據年齡分為的「老、中、青三代」，可依其適切的投資屬性，簡單分配資產的「儲蓄+投資」配置比例，規畫出適合的投資建議與產品，積極創造收益，讓退休生活更為富足。
例如青壯族的軍公教人員，積極追求資本成長高於市場平均，風險承受亦較高，可將理財資產配置為儲蓄3成、投資7成，也因其最有本錢藉著時間累積退休金，儲蓄商品建議以6至20年期、累積不還本的分期繳保單為主，投資商品建議可每月提撥小額資金用來投資全球型或區域型股票型基金，透過時間平衡市場波動，同時也有機會獲取較高報酬，創造複利效果。
至於65歲以上的退休族，理財應轉向追求資產保本、同時尋求穩定收益，可設定儲蓄7成及投資3成。
張冠雄建議可先盤點出可規畫資產有哪些，儲蓄商品建議選擇保本保息的躉繳型保單或2～3年期的分期繳還本保單，投資部位則可聚焦配息型多元資產基金或是高信用評等的外國實體債券，因可提供穩健的現金流，增加退休所得。
北富銀表示，以退休金為目標的投資不應只看投資報酬率，建議選擇具現金流同時資產價值波動度低的金融產品，例如：多重資產基金、複合債券基金、海外債券、附保證型變額年金、類全委投資型保單等。
（工商時報／陳欣文）
